Reclamaciones de Seguros por Incapacidad

WylieLaw se especializa en reclamaciones a compañías privadas de pólizas de seguros de incapacidad para la profesión habitual y compensaciones. Usualmente, individuos que poseen estas pólizas son profesionales tales como doctores, dentistas, contables, abogados, quiroprácticos, etc. Mucha de la información que se provee en esta sección puede darle ayuda a los clientes con una variedad de reclamaciones de incapacidad, sin embargo la información se enfoca en la incapacidad total para la profesión habitual en reclamaciones de pólizas de seguros de incapacidad privada.

Definiciones de Póliza de Seguros Privados de Incapacidad
Entendiendo las Distinciones de las Pólizas                       
Si Usted Pierde un Pago de Póliza             
Por qué las Compañías de Seguros no Pagan
Prácticas Expuestas de las Compañías de Seguros      
Como un Abogado de NYC Puede Ayudarlo                                                               

Definiciones de Pólizas de Seguro de Incapacidad Privada

Una póliza de seguros de incapacidad es una póliza de seguros comprada independientemente para protegerlo en caso de que no pueda trabajar debido a una lesión o enfermedad.

Usualmente hay tres niveles diferentes de protección que ofrece el sector privado en pólizas de incapacidad total y estos niveles dependen del tipo de póliza adquirida. Es la definición de incapacidad en cada póliza la que distingue la protección provista:

• Incapacidad para la profesión habitual: Esta póliza provee la protección mayor y usualmente define incapacidad como la inhabilidad para la realización de las tareas fundamentales y materiales de su profesión habitual-el trabajo que estaba ejerciendo antes de la incapacidad o enfermedad.
• Incapacidad nivel medio: Este tipo de póliza define incapacidad en términos de su inhabilidad para realizar cualquier ocupación para la cual usted ha sido educado o tiene experiencia.
• Incapacidad de protección menor: Este nivel de la póliza define incapacidad como la inhabilidad completa para trabajar en toda profesión u oficio.

Entendiendo las Definiciones de las Pólizas

Las diferencias entre estas definiciones son críticamente importantes. Por ejemplo, si un cirujano pierde sus manos, ella no podrá operar mas, pero dependiendo del tipo de póliza que tiene, sus beneficios podrían variar como siguen:

• Incapacidad para la profesión habitual: Con esta póliza, la cirujano podría cobrar beneficios, aunque sea capaz de trabajar como doctora en otro campo no quirúrgico.
• Incapacidad nivel medio: Con este tipo de cobertura, ella solo podría cobrar beneficios si ella no pudiese trabajar en ningún campo relacionado con la medicina, nunca.
• Incapacidad de protección menor: Con este tipo de cobertura, ella solo podría recibir o cobrar beneficios si ella está tan incapacitada a tal extremo de estar totalmente incapacitada y no poder salir de su casa.

Si Usted Pierde un Pago de Póliza

• Período de Gracia: Muchos estados tienen leyes que exigen a las aseguradoras permitir un período de gracia de al menos 30 días después que la prima está vencida antes de que la cobertura sea cancelada.
• Cancelación: Si su pago no se hace durante el período de gracia, la cobertura de incapacidad usualmente será terminada retroactiva a la fecha que el pago de la prima estaba vencida sin mas aviso de cancelación de la compañía.
• Reinstitución: Ciertas pólizas contienen lenguaje de pagos de primas perdidos, período de gracia y restitución. Si su cobertura termina o es cancelada porque perdió o pagó tarde un pago, algunas compañías podrán estar de acuerdo en restituir su cobertura si usted paga todos los pagos atrasados y certifica que no ha habido ningún cambio o pérdida en salud entre el momento de solicitar la póliza y el día de cancelación. Si no se ha reportado y ha habido un cambio en la salud, cualquier reclamo posterior, hecho después de la restitución, será automáticamente negado. Algunas pólizas permiten la restitución pero limitan la protección a nuevas lesiones o enfermedades (refiriéndose a después de la restitución) que resultan en una incapacidad.

Historia de Pólizas de Incapacidad (Por qué las Compañías de Seguros no Quieren Pagar los Beneficios)

En los 1970's, las compañías de seguros vendieron muchas pólizas de incapacidad y han estado recibiendo primas desde entonces. Sin embargo, durante los últimos 10 años, un gran número de individuos los cuales poseían esas pólizas comenzaron a hacer sus reclamaciones. Se cree que las compañías de seguros no evaluaron apropiadamente los riesgos envueltos en la suscripción de esas pólizas y se abrieron a una mayor cantidad de responsabilidades de las cuales ellos habían calculado. Por lo tanto, las compañías de seguros podrían pagar todas esas reclamaciones y perder grandes cantidades de dinero o ellos pueden negar muchas reclamaciones y quedarse con grandes cantidades de dinero.

Hoy en día, solo algunas aseguradoras venden pólizas de seguros de incapacidad para la profesión habitual. Es muy difícil pero no imposible, conseguir la misma cobertura hoy de la que fue ofrecida 20 años atrás. Para poder evitar responsabilidad, muchas compañías de seguros han cambiado definiciones y términos en las nuevas pólizas que ellos ofrecen. Algunas compañías han tratado de cambiar retroactivamente el lenguaje en pólizas antiguas enviando "nuevas y mejoradas" definiciones y términos junto con una explicación de que los cambios son un beneficio para el cliente y a menos que el cliente se niegue, el cambio tendrá efecto.

Prácticas Expuestas de las Compañías de Seguros

Dateline NBC sacó al aire un reportaje especial en negaciones injustas de reclamaciones en el sector privado de incapacidad relacionadas con una compañía, UnumProvident. Este reporte alega que en 1993, la compañía estaba perdiendo millones de dólares. Pero después que un nuevo equipo de administración tomó la compañía y cambió los procesos de reclamaciones, la compañía logró completar un reverso y comenzó a hacer millones. Los nuevos procesos de reclamaciones incluían enfocar metas para negar reclamaciones, dar empleo a doctores en medicina, y presionar para negar reclamaciones. Dateline NBC también reportó que un Abogado General de Georgia estaba terminando una investigación la cual casi seguro resultaría en acción disciplinaria. UnumProvident declaró públicamente que negaba la veracidad del reportaje.

Como un Abogado de Nueva York Puede Ayudar con una Reclamación en su Estado

El factor mas importante a considerar, cuando se solicita un abogado para asistencia en llenar la forma de reclamación de incapacidad, es la experiencia. Un abogado calificado con experiencia en las leyes de seguros de incapacidad puede registrar papeles, cartas y correspondencia con una compañía de seguros sin considerar en que estado esta localizado el cliente. Debido a la extensa experiencia de WylieLaw en esta área, la mayor parte de las veces reclamaciones pueden ser resueltas sin registrar un pleito. Sin embargo, si un pleito es necesario, puede registrarse en la corte Federal en vez de la Corte Estatal. Los abogados de WylieLaw son admitidos en el Estado de Nueva York y también el la corte Federal. Aún para casos desarrollándose en Nueva York, WylieLaw registra sus pleitos en la corte Federal. Como abogado de la corte Federal, WylieLaw puede registrar un pleito y representar clientes en cualquier y todas las cortes Federales de los Estados Unidos.